Aby kupić dom czy mieszkanie należy dysponować odpowiednią ilością środków finansowych, a te bardzo często pochodzą z kredytu. Wzięcie pożyczki wiąże się jednak z koniecznością posiadania wkładu własnego. Zobaczmy, czym jest i jakie są najpopularniejsze fakty i mity na jego temat.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny jest procentowym udziałem klienta w finansowanej przez bank inwestycji w nieruchomość. W przypadku zakupu nieruchomości stanowi część jej ceny, natomiast podczas budowy nieruchomości jaką jest dom w Bydgoszczy jest to udział w kosztorysowej wartości przedsięwzięcia. Bez posiadania odpowiedniego wkładu własnego nie dostaniemy kredytu, nawet jeżeli nasza zdolność będzie pozwalała na zaciągnięcie pożyczki we wnioskowanym rozmiarze.
Wkład własny – fakty
- Wyższy udział własny oznacza tańszy kredyt
Jest to zdecydowanie fakt. Im większy jest nasz własny kapitał w przedsięwzięciu, tym mniejszą kwotę kredytu musimy pożyczyć, a w konsekwencji niższy jest całkowity koszt kredytu i niższe raty. Zapewniając wkład o wysokości np. 30% wartości nieruchomości, zaciągamy kredyt wynoszący jedynie 70% wymaganej kwoty. Ponadto, im większy jest nasz wkład własny, tym lepsze warunki kredytu możemy negocjować z bankiem.
- Wkład własny liczy się od wartości nieruchomości
Można powiedzieć, że wkład własny jest ułamkiem ceny nieruchomości w Bydgoszczy, którą chcemy kupić. Wbrew często powtarzanemu mitowi, wkład własny nie jest liczony od wartości kredytu, tylko od wartości przedmiotu zakupu, czyli nieruchomości. Na przykład w przypadku planu zakupu mieszkania w Bydgoszczy o wartości 100 000 zł, mając oszczędności na wkład własny w wysokości 30%, czyli 30 000 zł, bank pożyczy brakującą sumę, czyli 70 000 zł.
- Wkład własny na mieszkanie nie musi być gotówką
Uzbieranie pieniędzy na wkład własny często może być trudne, a nawet niemożliwe. Sytuacji nie poprawiają wciąż rosnące ceny na rynku nieruchomości w Bydgoszczy. Na szczęście, wkładem własnym nie musi być tylko i wyłącznie gotówka. Może to być także inna nieruchomość lub ziemia, którą posiada potencjalny kredytobiorca oraz inne formy zabezpieczenia.
Wkład własny – mity
Jeszcze do roku 2014 kredyt hipoteczny bez wkładu własnego był w stałej ofercie banków. Jednak od wejścia w życie Rekomendacji S KN, czyli dokumentu stanowiącego zbiór zasad dotyczących dobrych praktyk w zakresie ekspozycji zabezpieczonych hipotecznie, sytuacja się zmieniła i obecnie nie ma już ofert kredytu, które można uzyskać bez wpłacania wkładu własnego.
Banki przynajmniej teoretycznie nie akceptują kapitału pochodzącego z kredytu czy pożyczki gotówkowej. Oprócz tego należy pamiętać, że każde nowe zobowiązanie w postaci kredytu czy pożyczki obniża zdolność kredytową. W praktyce jednak, doradcy finansowi próbują w ten sposób zrekompensować braki w oszczędnościach klientów. Choć może to rozwiązywać część naszych problemów z wkładem własnym – zalecamy ostrożność w takich sytuacjach.
W styczniu 2017 roku wprowadzono rekomendowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego wysokość wkładu własnego, która wynosi 20%. Jest to jednak tylko kwota zalecana, a nie bezwzględny wymóg. W praktyce wysokość wkładu własnego zależy od wielu zmiennych, przede wszystkim od banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt.
